银行中报透露房贷新变化，你看懂了吗-股票资讯-财云量化

摘要：

银行中报表明房贷余额下降、不良率升高，提前还贷和躺平的情况同时存在，其背后的原因十分复杂，具有多样性。

房贷余额为何减少7000亿

近年来，房地产市场的动态一直备受关注。从银行中报的数据来看，一个显著的变化就是房贷余额的大幅减少。这19家上市银行，2023中报个人住房贷款余额为33.8万亿，2024中报的时候降至33.1万亿，短短一年之间就减少了7000亿。这一变化究竟是何原因呢？

正常还款的影响

正常情况下，贷款人每月还贷，其中包含本金与利息，这的确会导致贷款余额的逐步减少。按照贷款30年计算，每月还款里面本息各占一半，每年减少贷款余额约为1/30，对于33万亿的庞大基数来说，差不多就是1万亿左右。这只是其中的一部分原因。

提前还贷的热潮

如今，购房贷款利率的变化引发了一股提前还贷的热潮。像广州现在买新房贷款利率已经低至2.8-2.9%，而前几年买房的那波人贷款利率还是LPR+基点，五年期LPR依旧高达3.85%。在年化3.85%的理财几乎绝迹的情况下，手里面有点钱提前还贷就相当于买了一个3.85%的理财产品。这种经济账的盘算使得越来越多的人选择提前还贷，以减轻每月的还贷压力。

房价走低与新房销售萎靡

新房与二手房交易虽然仍在持续，但房价的下跌使得需要贷款的金额减少。例如，老王五年前买的房子，当时市场价格1000万（贷款600万），现在房子跌到800万。老王急需要钱，把房子以800万卖给老李，老李首付300万贷款500万，同一套房子之前贷款是600万，现在降低到了500万。房价的下跌和新房销售的萎靡无疑对房贷余额的减少产生了重要影响。

银行中报透露房贷新变化，你看懂了吗

不良率提升0.12%的背后

不良贷款，简单来说就是借钱的人不还钱了。别看不良率仅提升0.12%，对于30万亿的住房贷款余额而言，这就是妥妥的360亿元。借款人还不了钱，银行唯有通过法拍房子来回收资金，如果不够只能用银行利润填窟窿。尽管如此，住房贷款依旧被视为银行最优质的资产之一。

不良率提升的原因

但凡披露不良率数据的银行，不良率都在提升，这表明现在还不起贷款的人越来越多。这背后的原因是多方面的，可能包括个人经济状况的恶化、就业不稳定、投资失败等。宏观经济环境的变化也可能对借款人的还款能力产生影响。

银行的应对策略

面对不良率的提升，银行通常会采取一系列措施来应对。加强对贷款申请人的信用评估和风险审查，提高贷款发放的门槛。加大对逾期贷款的催收力度，通过电话、短信、上门等方式督促借款人还款。银行还会优化资产处置流程，加快法拍房子的速度，以尽量减少损失。

提前还贷与躺平现象的思考

在当前的房地产金融环境下，大家不再给银行当牛马了，有人提前还贷，有人彻底躺平。这一现象反映了人们对经济形势和自身财务状况的重新评估和调整。

提前还贷的动机

提前还贷不仅是为了节省利息支出，也是对未来经济不确定性的一种防范。在经济增长放缓、投资回报率下降的背景下，人们更倾向于减少债务，提高财务的稳定性。

躺平现象的成因

而那些选择躺平的人，可能是由于无力偿还贷款，或者认为房价下跌已经使得他们的房产价值低于贷款余额，继续还款不再具有经济意义。这种躺平现象也给银行和社会带来了一定的挑战。

对房地产市场和金融体系的影响

银行房贷的这些变化，对房地产市场和整个金融体系都产生了深远的影响。

对房地产市场的冲击

房贷余额的减少和不良率的提升，可能会抑制购房需求，进一步导致房价的下跌。这对于房地产开发商和相关产业链来说，无疑是一个巨大的压力。

对金融体系的稳定性考验

大量的提前还贷和不良贷款，可能会影响银行的资金流动性和盈利能力，进而对整个金融体系的稳定性构成挑战。监管部门和金融机构需要密切关注这些变化，采取相应的政策和措施来防范金融风险。